Nieuwe hypotheek regels per augustus 2011

Minister De Jager heeft nieuwe hypotheekregels per 1 augustus 2011 aangekondigd. De aangescherpte normen van banken voor de verstrekking van hypotheken bieden een betere bescherming van de consument. Aan de andere kant moet je er rekening mee houden dat dit ook een mogelijke beperking van de leencapaciteit kan betekenen.

Top Hypotheek 110%

Nu mag een tophypotheek nog 112% van de marktwaarde van een woning bedragen. Per 1 augustus gaat dit omlaag naar 110% voor een bestaande woning en 104% (plus 6% overdrachtsbelasting) voor nieuwbouw. Het blijft dus mogelijk om de financieringskosten mee te nemen in de hypotheek. De eerder besproken eis dat de top van een hypotheek in 7 jaar moet worden afgelost is komen te vervallen.

Aflossingsvrije hypotheek nog maar voor 50%

De aflossingsvrije hypotheek is een populaire vorm. Doordat je niet aflost, zijn de maandlasten lager. Je betaalt namelijk alleen rente. Vanaf 1 augustus 2011 mag het deel van de hypotheek dat aflossingsvrij is en waarbij geen vermogen wordt opgebouwd maximaal nog maar 50% van de waarde van de woning zijn. Dat maakt de hypotheek wat veiliger, omdat je zo minder snel met een restschuld achterblijft. Het nadeel van de nieuwe maatregel is dat de maandlasten omhoog gaan. Overigens geldt deze eis al bij hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Een voorbeeld:

 Je wilt een woning kopen van € 250.000,- .

Op basis van de nieuwe normering wordt daar een maximale hypotheek van € 275.000 op verstrekt (= EUR 250.000 + 10% van EUR 250.0000). Dit bedrag is in praktijk voldoende om de aankoopprijs plus alle daarbij behorende aankoopkosten te financieren.

Er mag op deze woning vervolgens een maximale aflossingsvrije hypotheek van € 125.000 verstrekt worden (= 50% x € 250.000). Deze norm is in jouw belang en voordeel als consument, omdat het hypotheekbedrag boven 50% van de waarde van de woning dient te worden afgelost. Hierdoor blijft er nooit een hogere restschuld op uw woning over, dan van maximaal 50% van de waarde daarvan.

Naast bovenstaande regels inzake de waarde van de woning zal eveneens getoetst worden of het (gezamenlijke) genormeerde inkomen voldoende is voor verstrekking van de gewenste hypotheek.

Ruimere leenmogelijkheid bij energiezuinige woningen

Wanneer een woning het energie A-label heeft, is het mogelijk om wat meer te lenen. Dit is mogelijk doordat de maandelijkse lasten voor gas, water en licht lager zijn dan in niet energie zuinige woningen. Deze ruimte mag dus gebruikt worden voor een iets hogere lening.

Restschuld meefinancieren

Volgens de nieuwe regeling zou boven op de 110 procent van de marktwaarde van een woning de restschuld geleend kunnen worden, als het inkomen dat toelaat. Steeds vaker worden woningen niet met winst, maar met verlies verkocht. De verkopende partij kan zo met een schuld blijven zitten. “Voor deze groep zou het zonder de mogelijkheid de restschuld in de nieuwe hypotheek op te nemen onmogelijk zijn om nog een huis te kopen”, aldus een woordvoerder van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB).

Wat ga jij merken van de nieuwe maatregels?

Voor starters op de markt verandert er nauwelijks iets. De voorgestelde maatregelen zijn nagenoeg gelijk aan de eisen van NHG. De meeste starters nemen een hypotheek onder NHG voorwaarden. Voor doorstromers zal er ook niet zo veel veranderen. Een kleine groep zal te maken krijgen met de beperking van het aflosvrije gedeelte van maximaal 50%. De groep van oversluiters wordt wellicht het meest geraakt. Bij het oversluiten van een hypotheek krijg je ook te maken met de nieuwe normen. Wanneer je in het verleden een hypotheek hebt afgesloten met een groot deel aflosvrij, dan zal je meer moeten gaan aflossen. De minister laat wel ruimte aan banken om hier uitzonderingen voor te maken, maar op dit moment is het nog onduidelijk hoe de banken dat zullen invullen. Mocht je overwegen je hypotheek over te sluiten, dan is het raadzaam voor 1 augustus stappen te ondernemen